Кредитный мониторинг: какие формы просит банк и откуда брать цифры
Взяли кредит — и теперь каждый квартал банк ждёт пакет отчётности в своём формате. Разбираем, что именно запрашивают, откуда брать данные и почему это занимает столько времени при том, что все цифры уже есть в учёте.
Зачем банку эти документы
Банк выдал деньги и хочет знать, что заёмщик не ухудшился: выручка не рухнула, долги не выросли, залог на месте. Это называется мониторингом финансового состояния, и обязанность передавать данные прописана в кредитном договоре.
Отношение к этому как к формальности заканчивается неприятно: в договоре обычно есть право банка поднять ставку или потребовать досрочного погашения, если заёмщик не предоставил документы в срок. Сам факт просрочки отчётности — уже нарушение, даже если у бизнеса всё хорошо.
Что обычно запрашивают
- Бухгалтерская отчётность — баланс и отчёт о финансовых результатах за отчётный период.
- Расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности: кто должен вам, кому должны вы, с суммами и сроками.
- Обороты по расчётным счетам в других банках — чтобы видеть реальный оборот, а не только тот, что проходит через них.
- Сведения о займах и кредитах в других банках.
- Справки об отсутствии картотеки и задолженности перед бюджетом.
- Собственная форма банка — сводная таблица с показателями, которую он ждёт заполненной.
Первые пункты выгружаются из учёта почти без работы. Съедает время последний: форму банка нужно заполнить руками.
Откуда берутся цифры
Источник — оборотно-сальдовая ведомость. Дальше начинается перекладка: найти нужные счета, сложить, поделить на тысячу, округлить и поставить в свою строку формы.
Типичные соответствия выглядят так:
| Строка формы | Что берём из ОСВ |
|---|---|
| Дебиторская задолженность покупателей | Дебетовое сальдо по расчётам с покупателями |
| Кредиторская задолженность поставщикам | Кредитовое сальдо по расчётам с поставщиками |
| Запасы | Сальдо по счетам материалов и товаров |
| Краткосрочные займы | Сальдо по расчётам по краткосрочным кредитам |
Работа несложная, но её много, и она полностью механическая. А через квартал банк обновляет бланк — добавляет графу, меняет порядок строк, — и схема, которая жила в голове у бухгалтера, перестаёт подходить.
На что смотреть при заполнении
- Единицы измерения. Банки обычно просят тысячи рублей. Одна форма, заполненная в рублях, — и показатели выглядят абсурдно.
- Период. Данные должны быть на ту дату, которую запросил банк, а не на удобную вам.
- Сопоставимость. Если в форме есть колонка с предыдущим периодом, цифры в ней должны совпадать с тем, что вы сдавали в прошлый раз.
- Согласованность с отчётностью. Показатели формы не должны расходиться с балансом, который вы приложили тем же пакетом.
- Срок. Обычно тридцать дней после окончания квартала, но точный срок — в договоре.
Как это делает Findock
Findock заполняет бланк банка из вашей ОСВ. Соответствие задаётся один раз и обычными словами — «дебиторка по покупателям», «остатки на складе», — коды счетов помнить не нужно.
Правила округления и единицы настраиваются там же. Когда банк обновляет бланк, вы говорите, что изменилось, одной фразой — пересобирать помощника не нужно. Проверяете результат и отправляете в банк сами.
Частые вопросы
Это нарушение кредитного договора. Обычно договор даёт банку право повысить ставку или потребовать досрочного погашения — даже если финансовое состояние в порядке.
Как правило в тысячах рублей, но точное требование указано в самой форме банка. Это одна из самых частых ошибок.
Чтобы видеть реальный оборот бизнеса, а не только ту часть, которая проходит через него.
Да, единого бланка нет. Поэтому соответствие строк своим показателям имеет смысл настроить один раз и переиспользовать.